La gran mayoría de los huracanes tocan tierra en los EE. UU. en este momento durante los meses de agosto y septiembre, causando daños por valor de millones de dólares y provocando miles de reclamaciones de seguros-muchas de las cuales serán denegadas, retrasadas o mal pagadas.
Los daños que sufren los propietarios de viviendas como resultado de los huracanes suelen empeorar debido a las compañías de seguros recalcitrantes que utilizan todas las tácticas a su disposición para negar, retrasar o pagar menos de lo debido a sus asegurados por los daños.
Este blog presenta algunos datos sobre la naturaleza y la frecuencia de los huracanes, así como algunas razones importantes por las que debe contratar a un abogado especializado en huracanes lo antes posible después de una tormenta. Las preguntas frecuentes incluyen:
¿Cuándo ocurren la mayoría de los huracanes?
¿Qué estados de EE. UU. experimentan la mayor cantidad de huracanes?
¿Qué es una tormenta “nombrada”?
¿Qué significan las diferentes categorías de huracanes?
¿Qué tipo de daños causan los huracanes?
¿Cuáles son los problemas típicos con las compañías de seguros después de un huracán?
¿Qué pasa si le dicen que no está cubierto por un daño causado por un huracán?
¿Qué pasa si le piden “pruebas creíbles” de daños?
¿Qué sucede si su compañía de seguros trata de pagar menos por los daños?
¿Son justas las pautas de precios de las compañías de seguros?
¿Qué es una exclusión de daños?
¿Qué es una cláusula anti-causalidad concurrente?
¿Qué se puede hacer con una reclamación de seguro contra huracanes denegada?
¿Cuánto cuesta disputar una reclamación de seguro denegada?
1. ¿Cuándo ocurren la mayoría de los huracanes?
La temporada de huracanes en el Atlántico es el período de seis meses entre el 1 de junio y el 30 de noviembre. Es cuando el agua y el aire calientes pueden elevarse rápidamente para chocar con masas de aire más frío, lo que resulta en tormentas violentas en el Océano Atlántico, el Mar Caribe y el Golfo de México.
Con base en 29 años de datos recopilados entre 1991 y 2020, deberíamos esperar un promedio de 14 tormentas "nombradas", siete huracanes de categoría 1 o 2 y tres de la variedad exquisitamente poderosa de categoría 3, 4 o 5, la mayoría en agosto o septiembre (ver fuente).
2. ¿Qué estados de EE. UU. experimentan la mayor cantidad de huracanes?
Desde el inicio de la Escala Saffir-Simpson en 1851, Florida ha experimentado 120 huracanes, más que cualquier otro estado de EE. UU. Para poner eso en perspectiva, considere que Texas ha tenido la segunda mayor cantidad con prácticamente la mitad de esa cantidad; y más del 41 por ciento de los 292 huracanes que han azotado a los EE. UU. desde 1851 también han azotado a Florida.
En cuanto a la gravedad, Mississippi ocupa el primer lugar, ya que el 42 por ciento de los huracanes que han ocurrido allí desde 1851 han sido de categoría 4 o superior. Florida ocupa el segundo lugar con un 31 por ciento, superando apenas a Texas, donde el 30 por ciento de los huracanes son de categoría 4 o superior.
La siguiente tabla enumera los diez principales estados en los que han tocado tierra huracanes (ver fuente).
3. ¿Qué es una tormenta “nombrada”?
Las tormentas tropicales se nombran si tienen un patrón de circulación rotatorio con velocidades de viento entre 39 y 74 MPH. Una tormenta tropical se llama huracán cuando la velocidad del viento es igual o superior a 75 MPH.
Hay seis listas rotativas de nombres para huracanes que se originan en el Océano Atlántico, el Mar Caribe o el Golfo de México, lo que significa que un nombre usado en 2022 volverá a aparecer en 2028.
Sin embargo, la Organización Meteorológica Mundial (OMM) retira los nombres de huracanes extremadamente destructivos por razones históricas y legales, así como por sensibilidad cultural. Por ejemplo, el nombre Katrina se retiró tras la devastación que causó en Nueva Orleans en 2005 (ver fuente).
4. ¿Qué significan las diferentes categorías de huracanes?
La Escala Saffir-Simpson clasifica los huracanes por la velocidad de sus vientos y se ha mencionado para describir los huracanes desde 1851-más de 160 años. Estas categorías de velocidad del viento son:
5. ¿Qué tipo de daños causan los huracanes?
Según el Centro Nacional de Huracanes:
Categoría 1. Los vientos muy peligrosos producirán algunos daños en el techo, las tejas, el revestimiento de vinilo y las canaletas. Las ramas grandes se romperán. Los árboles con raíces poco profundas pueden caerse. Probable daño extenso a las líneas eléctricas y postes. Espere cortes de energía que podrían durar de unos pocos a varios días.
Categoría 2. Los vientos extremadamente peligrosos causarán grandes daños al techo y al revestimiento. Muchos árboles con raíces poco profundas se romperán o caerán, bloqueando numerosos caminos. Espere una pérdida de energía casi total que puede durar desde varios días hasta semanas.
Categoría 3. Se producirán daños devastadores. Espere daños o la eliminación de la plataforma del techo y los extremos del hastial. Muchos árboles se romperán o caerán para obstruir numerosos caminos. Es probable que el agua y la electricidad no estén disponibles durante varios días o semanas.
Categoría 4. Espere daños catastróficos en las viviendas, con pérdida de la mayor parte de la estructura del techo y/o algunas paredes exteriores. La mayoría de los árboles se romperán o caerán, al igual que los postes de servicios públicos, lo que bloqueará las carreteras y posiblemente aislará las áreas residenciales, que serán inhabitables durante semanas o meses.
Categoría 5. Daños catastróficos, incluyendo un alto porcentaje de viviendas totalmente destruidas. Los árboles caídos y los postes de servicios públicos aislarán las áreas residenciales. La mayor parte del área no será habitable durante semanas o meses.
6. ¿Cuáles son los problemas típicos con las compañías de seguros después de un huracán?
Junto con estimaciones de reparación y ofertas de liquidación lamentablemente inadecuadas, las quejas frecuentes tienen que ver con retrasos.
La compañía de seguros podría decirle que sus ajustadores están abrumados después de la tormenta y simplemente no pueden llegar a usted. O podrían tener "ajustadores rotativos" que analicen sus daños, uno que podría permitir un reclamo donde otro no lo hace. Como consecuencia de estos ajustadores faltantes o rotativos, es posible que tenga información incompleta o contradictoria sobre lo que cubre su póliza y lo que no (fuente).
Recuerde: Usted está en clara desventaja si trata de negociar con una compañía de seguros que no coopera y, al mismo tiempo, enfrenta el trauma de los daños causados por tormentas severas a su hogar y posesiones. Los ajustadores de seguros están motivados por sus empleadores para pagarle lo menos posible por los daños que ha sufrido; y son expertos en lograr que usted haga o diga cosas que disminuirán la calidad de su reclamo. Usted necesita un abogado de huracanes.
7. ¿Qué pasa si le dicen que no está cubierto por daños causados por huracanes?
Los propietarios de viviendas a menudo escuchan que los ajustadores de las compañías de seguros dicen "no está cubierto" después de un huracán, lo que puede ser cierto para muchos reclamos, pero no para todos. El caso de las inundaciones (también conocido como “seguro contra inundaciones”) es un excelente ejemplo.
La mayoría de las pólizas de seguro de propietario de vivienda no cubren daños por inundaciones, lo que generalmente requiere una póliza por separado. Pero las “aguas de inundación” son aquellas que suben de abajo hacia arriba, como el desbordamiento de un estanque o lago, o de una marejada ciclónica.
Por otro lado, los daños que provienen de la lluvia impulsada por el viento están cubiertos por el seguro de propietario de vivienda, que son aguas que ingresan a su hogar a través de aberturas para tormentas en el techo, ventanas, puertas o agujeros en las paredes causados por tormentas. Por lo tanto, debe asegurarse de que usted y el ajustador de seguros estén hablando de lo mismo. (N.B. Su deducible por lluvia-impulsada por el viento puede ser más alto que por otras causas de daños aseguradas).
8. ¿Qué pasa si le piden “pruebas creíbles” de daños?
Hay varias formas de evidencia creíble para documentar los daños. Documentos como recibos, facturas, fotos, presupuestos y artículos de periódicos locales pueden ayudarlo a probar la pérdida. Por supuesto, las instantáneas de los daños son una excelente evidencia, y más aún si puede presentarlas junto a fotos de cómo se veía su propiedad antes de la tormenta.
Las fotos de los daños deben tomarse desde diferentes perspectivas. Asegúrese de tomar fotografías de los daños antes de realizar reparaciones temporales, como colocar lonas o clavar madera contrachapada sobre las ventanas rotas. Las aseguradoras generalmente quieren que haga tales reparaciones lo antes posible para evitar daños mayores; pero tenga en cuenta que tales reparaciones pueden oscurecer el alcance del daño.
Recuerde que insistir en "fotos de antes" cuando no tiene ninguna es una táctica dilatoria que pueden usar las compañías de seguros, complicando su vida cuando ya está estresado y haciendo que desee "establecerse" y terminar con eso. Sin embargo, las tácticas de seguros tienden a disminuir notablemente una vez que contrata a un abogado calificado en huracanes- alguien que esté de su lado.
9. ¿Qué pasa si su compañía de seguros quiere pagar menos por los daños?
La mayoría de las compañías de seguros le permitirán solicitar una segunda opinión si no está de acuerdo con la estimación del valor y las pérdidas de su propiedad.
También puede pedirle a su compañía de seguros que vuelva a examinar el reclamo. Pero tenga en cuenta el plazo para las apelaciones; y esté preparado para proporcionar descripciones de todos los hechos y documentos que haya recopilado para respaldar su argumento.
Un abogado calificado en huracanes es un activo invaluable cuando se le pide a una compañía de seguros que vuelva a examinar un reclamo. Recuerde: los ajustadores de reclamos de las compañías de seguros no trabajan para usted; y se ocupan de las ganancias corporativas de su empleador tratando de pagarle lo menos posible por su reclamo.
10. ¿Son justas las pautas de precios de las compañías-de-seguros?
Las "pautas de precios" de las compañías de seguros son estimaciones de lo que costará reparar o reemplazar su propiedad en condiciones normales. Pero las consecuencias de un desastre son cualquier cosa menos normales. Dadas las realidades de la oferta y la demanda, el costo de la mano de obra y los materiales se dispara después de un huracán que ha dañado un vecindario, un pueblo o una ciudad.
Debe esperar que su compañía de seguros lo compense por el costo real de los daños asegurados (hasta los límites de su póliza), no solo por lo que se predijo antes de que el huracán tocara tierra.
Por ejemplo, si su compañía de seguros está fijando un precio de $250 por pie cuadrado para un techo nuevo, pero el precio de mercado es de $350, debe exigir la diferencia, incluida la cantidad que la compañía de seguros "retuvo" debido a las reglas de ACV. Una vez más, haría bien en contratar los servicios de un abogado calificado en huracanes.
Además, recuerde que no es justo (y podría considerarse mala fe) que su compañía de seguros retrase el acuerdo con usted con la esperanza de que los precios se normalicen y puedan salir más baratos.
11. ¿Qué es una exclusión de daños?
Una exclusión anula la cobertura de ciertos tipos de daños. P.ej. algunas pólizas de propietario de vivienda excluyen específicamente los daños por “vientos fuertes”. Si a sabiendas compró una póliza de propietario de vivienda que tiene dicha exclusión, su compañía de seguros tiene todo el derecho de hacerla cumplir. Pero si vive cerca de la costa, y el agente de seguros ocultó una exclusión por vientos fuertes en letra pequeña sin llamar su atención, existe una posibilidad razonable de que se trate de una "exclusión inaplicable", y un abogado calificado en huracanes puede hacer agresivamente ese caso para usted.
12. ¿Qué es una cláusula anti-causalidad concurrente?
Las compañías de seguros son expertas en limitar sus pagos después de un desastre natural, y una forma de hacerlo es con algo llamado cláusula de causalidad anti-concurrente, que generalmente está oculta en la letra pequeña de las pólizas de propietarios de viviendas.
Una cláusula de causalidad anti-concurrente establece que su compañía de seguros no pagará por un evento cubierto que ocurra simultáneamente con uno no cubierto. Por ejemplo, la empresa no pagará los daños causados por el viento (que están cubiertos) si ocurren al mismo tiempo que uno que no está cubierto (por ejemplo, inundaciones; consulte 7).
Un abogado calificado en huracanes conocerá formas de negociar o refutar su calificación para una cláusula de causalidad anti-concurrente. De hecho, las cláusulas de exclusión son ilegales en algunos estados. Por lo tanto, es crucial que tenga ayuda para tratar con su compañía de seguros, procediendo con la mayor cautela y estrategia posible.
13. ¿Qué se puede hacer con una reclamación de seguro contra huracanes denegada?
Si ha presentado un reclamo por daños y perjuicios y ha sido denegado, simplemente llamar a su compañía de seguros e intentar persuadirlos de lo contrario lo coloca en una mala posición para negociar.
Recuerde, no importa cuán amigable, simpático y agradable pueda parecerle, los ajustadores de reclamos de seguros son recompensados por ahorrar dinero en nombre de sus empleadores. Simplemente no están de tu lado.
En Galindo Law, contamos con abogados calificados que se concentran en ayudar a las personas con problemas de daños por huracanes mal pagados, retrasados o denegados. Ellos defenderán la integridad de su reclamo por daños y negociarán con las compañías de seguros para obtener el acuerdo que necesita y merece.
14. ¿Cuánto cuesta disputar una reclamación de seguro denegada?
Galindo Law no cobra ninguna tarifa por adelantado o de su bolsillo. Solo se nos paga un porcentaje del acuerdo que podemos asegurarle. Entonces, al trabajar con Galindo Law, no incurre en ningún riesgo financiero.
Recuerda: No estás pidiendo caridad. Usted ha pagado para estar asegurado. Usted merece recibir una compensación adecuada por las pérdidas cubiertas por daños causados por huracanes.
O, si lo prefiere, envíenos un correo electrónico.
¡Y gracias por leer nuestro blog!